赴港投保青睐高保障产品 多重因素需提前综合考虑

尽管有汇率浮动、赔偿有限等风险，到香港地区买保险，早已沦为继购奶粉之后，在内地富足阶层中引发的又一波热潮。香港保险业监理处（下称“保监一处”）获取的资料表明，将近四年，内地客户到香港投保的新单保险费年均增幅高达50%，去年内地投保人构成的保险费规模已约149亿港元，占到全港新的单总保费的16.1%，而2010年这一比例仅有为7.5%，规模为44亿港元。

“内地和香港经济交流频密，自由行的实行便利更加多内地游客来港，有助推展内地人士对香港保险产品的市场需求。此外，香港保险产品多元化，涵括有所不同货币、种类的保单，可以给内地投保人更加多自由选择，这也是更有内地人士投保的最重要因素。”香港保监一处涉及负责人在拒绝接受21世纪经济报导记者专访时回应。

同时，由于香港保险市场发展历史悠久，是亚太地区最繁盛的保险市场之一，涉及的赔偿机制较完备。尽管近年来内地投保人在港出售的保单数量呈现出递减，自2011年的22万份大幅提高至今年上半年的45万份，适当的滋扰比例仍然保持在较低水平。根据香港保监一处获取的内地投保人的滋扰数据表明，今年上半年，保监处共收到17宗来自内地投保人的滋扰，仅有占到内地投保人在港有效地保单总数的0.004%。

该处获取的历史数据亦指出，2011-2013年分别收到涉及滋扰8宗、11宗及25宗，适当的占比在0.004-0.006%之间。三大滋扰重点《21世纪》：目前内地投保人的纠纷和滋扰主要集中于在哪些方面？香港保监一处： 目前内地投保人的滋扰主要牵涉到保险中介人销售有关保单条款的陈述、中止保单的条款和罚则，以及保险公司赔偿程序等。以去年为事例，保监处共收到25宗来自内地投保人的滋扰，其中16宗关于保险中介人对保单条款的陈述，6宗牵涉到保险公司赔偿程序和服务态度，而牵涉到保单赔偿额或退守价值的争议有2宗，另外1宗则关于中止保单的条款和罚则的争议。

《21世纪》：内地参观者来香港出售保单，必须留意哪些事项？香港保监一处： 香港的保险市场有各种有所不同类别的保险产品，内地人士在投保前，应先理解自身的保险必须和经济状况，并详尽理解有关保险产品的内容及细暇保单条款，以确认有关保险产品否合乎其必须和贴近其经济状况。由于一些保险产品以港元或美元承销，当中有可能牵涉到汇率波动的风险；而具备投资成份的保险产品的报酬不会不受资本市场的波动影响，内地人士在投保前必需明白产品的内容。同时，内地人士必需明白保单是投保人与保险公司联合议定的一份合约，双方均需根据合约条款履行义务及拥有权利。个别投保人士的权益（还包括申索权益）均须依据他们所出售的保单的条款处置；而在出售保单后，如因脑溢血事情经常出现而必须在合约届满前中止保单时，或会因不受保单条款所规限而没能拿回所缴纳的保险费。

此外，在香港投保的内地人士日后如果须要办理赔偿，或不失望保险公司的赔偿金而要展开法律诉讼时，他们有可能须要亲赴香港办理；而一些受理、研讯、审理或判决也有可能拒绝当事人亲赴香港法院提出诉讼才能法院，因此内地人士要求在香港投保前，应当综合考虑到这些因素。注目低确保产品《21世纪》：目前据香港保监处的统计数据，内地投保人在香港出售的保险种类主要有哪些？香港保监一处：根据保监一处公开发表的香港长年保险业务统计资料，内地参观者主要出售确保居多的保险产品，还包括传统人寿、储蓄、收益及身体健康医疗险等确保成份较高的保险产品。《21世纪》：有些保险公司在销售给香港居民与内地投保人的保单在保险费和确保范围上有一定差异，回应你怎么看？香港保监一处：一般来说，保险公司不会制定保险公司提示，列明评估各类保险公司风险的准则和要求有所不同保险公司范围的保险费政策。保险公司不会考虑到多方面的风险因素，例如根据有所不同的居住于区域风险制订保险费的水平。

《21世纪》：香港计划明年正式成立保监局，这对香港保险行业的监管架构将不会带给哪些影响？香港保监一处： 正式成立保监局可以保证香港保险行业的监管架构与时并进，以增进保险业的务实发展，从而为保单持有人获取较佳的确保，有助稳固香港的国际金融中心地位。将要正式成立的保监局不会代替现时的三个自律规管机构（即保险代理注册委员会、香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会），利用一个法定的牌照制度，必要规管保险中介人。

这些改革未来将会强化保监局对保险公司及保险中介活动的规管，提高保险行业整体的专业水平，强化公众对保险业的信心，给保单持有人获取更佳的确保。《21世纪》：在保险行业监管上，香港与内地有数哪些对话和合作以及未来的发展？香港保监一处： 保监处与中国保监会签定就保险事务互相提供支援及信息互相交换的合作协议，双方仍然密切合作，就联合注目的议题展开交流和合作，例如就牵涉到中港两地的保险诈骗个案和滋扰相互交换资料。

此外，双方定期举办会议，并在国际性和区域性的保险监督会议展开交流，商谈有关保险规管及跨境业务的事宜。

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