存款保险制度落地覆盖大多数人存款

本报讯 （记者邵海峰）国务院近日公布《存款保险条例》，于今年5月1日起月实行。根据该条例，银行不存在倒闭有可能，如果倒闭，50万元以下的存款将获得全额支付，50万元以上的部分则无法获得全额确保。存款保险制度再一落地，银行业竞争将更为白热化。记者昨日随机专访多位市民，他们皆回应暂未考虑到“存款搬去”。

存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构缴纳保险费，构成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例向存款人支付被保险存款，并采行必要措施确保存款及存款保险基金安全性。根据条例，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息特一起在50万元以内的，全额支付；多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。被保险存款还包括投保机构吸取的人民币存款和外币存款。根据央行2013年底的存款情况展开测算，50万元的支付下限可覆盖面积99.63%存款人的全部存款。业内人士讲解，根据条例规定，被划入投保机构的还包括所有在国内成立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。

而支付方面，存款保险实施限额支付，且各类银行的限额标准完全一致。这意味著，在《存款保险条例》下，各类银行将受到同等确保，不利于推展各类银行公平竞争和平衡发展。为什么存款保险有最低支付限额而无法“全保”呢？我市财经评论人士山石指出，这恰是存款保险制度的精巧之处。如果“全保”，意味著银行经营告终，不会有存款保险来全部“佢”，这可能会所致银行冒险经营，经常出现道德风险。

“最差的作法就是既让存款保险的覆盖面充足甚广，对绝大多数存款人展开全额维护；又不仅有覆盖面积，让那些大额存款人有动力去筛查和监督银行，增强对银行的市场约束。”兴业银行(601166,股吧)沈阳支行一位人士回应，存款保险制度的实施，标志着利率市场化改革更进一步加快，将“倒逼”银行加快改革创新，提高市场竞争力。浦发银行(600000,股吧)沈阳支行一位资深客户经理回应，目前我市各家银行对存款利率皆展开了有所不同程度的下潜，多项手续费、服务费实施免除。

将来，在财富管理、网点建设、产品创意、互联网金融等方面，银行也将进行更加全面了解的竞争，市民将取得更加多银行“福利”。在存款保险制度下，储户最关心的要数，为确保资金安全性，存款必须“搬去”吗？融360财经分析师指出，也许部分储户不会考虑到存款搬去。如果存款金额在50万元以上，储户可以对存款展开集中存储，100万元可分出2家银行存储，200万元可分出4家银行存储，这样无论哪家银行倒闭或破产，存款都可获得全额确保。

虽然存款保险制度下，容许银行倒闭，但大行倒闭的概率微乎其微，而那些偏远地区的村镇银行，倒闭概率要比较大些。有些客户虽然存款在50万元以上，但是不会因为斥困难，而且指出银行破产可能性微乎其微，因此懒得对存款展开调动。

但一些比较激进、务实的客户，不会偏向于集中存款或是遗到国有大行。

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