互联网贷款新规来了:个人消费授信不超20万、不得用于买房炒股

来源：中国银行保险报　　经过前期印发，万亿互联网贷款的“基本法”月落地。　　7月17日，银保监会公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下全称《办法》）。《办法》共计七章七十条，主要界定互联网贷款内涵及范围，具体风险管理拒绝。同时，规范合作机构管理，增强消费者维护，并强化了事中事后监管。

　　核心要点　　具体互联网贷款小额、短期的原则。《办法》拒绝，单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元，届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。　　在与合作机构联合出资发放贷款时，商业银行应该按照自律风控的原则谨慎开展业务，防止沦为全然的资金获取方。

　　按照法律法规和“放管服”改革的拒绝，《办法》不另设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定积极开展互联网贷款业务。　　《办法》在多个章节全面明确提出消费者维护拒绝。商业银行应该创建互联网借款人权益维护机制，将消费者维护映射互联网贷款业务仅有流程管理，做卖者品行。

　　暂未对地方法人银行积极开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标展开容许，但地方法人银行不应融合自身风触能力谨慎积极开展此类业务。　　在过渡期决定方面，按照“新的老划折断”原则设置过渡期，过渡期为《办法》实行之日起2年。　　具体适用范围　　《办法》将互联网贷款定义为：　　商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型展开交叉检验和风险管理，线上自动法院贷款申请人及积极开展风险评估，并已完成授信审核、合约签定、贷款缴纳、贷后管理等核心业务环节操作者，为符合条件的借款人获取的用作消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。　　以下贷款不属于《办法》规范的范畴：一是线上线下融合，贷款授信核心辨别仍源于线下的贷款。

二是部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物派发的贷款，押品的评估注册等申请必须在线下已完成。三是固定资产贷款。

因固定资产贷款牵涉到较多线下审查内容，不属于《办法》定义范围内的互联网贷款。　　防控业务风险　　由于互联网贷款业务具备高度相结合大数据风险建模、仅有流程线上自动运作、公里／小时审核借贷等特点，不易经常出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。为有效地防控互联网贷款业务风险，《办法》重点从具体互联网贷款小额、短期的原则，强化统一授信管理，避免过度授信，强化贷款缴纳和资金用途管理等五个方面展开规范。

　　其中，最不受业内注目的乃是“互联网贷款小额、短期的原则”。根据《办法》，为防止居民个人杠杆率较慢下降风险，对消费类个人信用贷款授信原作限额。

单户用作消费的个人信用贷款授信额度应该不多达人民币20万元，届满重复使用还本的，授信期限不多达一年。　　不过，对单户用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度下限，《办法》明确提出，可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务积极开展情况展开调整。　　在贷款缴纳和资金用途管理方面，银保监会具体，商业银行对合乎适当条件的贷款不应采行代为缴纳方式，并精细化代为缴纳限额管理。

　　贷款资金用途应该具体、合法，不得用作房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用作固定资产和股本权益性投资等。如找到贷款用途违法违规或未按照誓约用途用于的，应该采取措施提早交还贷款。

　　防止沦为全然的资金获取方　　目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作积极开展互联网贷款业务。为引领商业银行谨慎积极开展与合作机构的合作，避免合作机构风险向银行传染，《办法》拒绝商业银行对合作机构从管理制度到解散创建仅有流程、系统性的管理机制，提高其精细化管理能力。　　银保监特别强调，在与合作机构联合出资发放贷款时，商业银行应该按照自律风控的原则谨慎开展业务，防止沦为全然的资金获取方。

　　“多元化的参予主体是互联网贷款的特性之一。监管对机构合作所持正面认同的态度。

但商业银行要适当在协议中具体限定版合作方哪些可为哪些不能为，从而把银行击穿到贷款仅有流程，尽量扎牢风险管理体系的‘篱笆’，更加有效地断裂业务发展和创意中可能会再次发生的风险。”交通银行金融研究中心研究员黄艳斐认为。　　不另设行政许可　　“互联网贷款不仅不利于银行提高金融科技水平，增进其转型发展，也不利于更佳更加便利地符合居民合理消费市场需求和反对实体经济发展。”银保监会指出，互联网贷款作为传统线下贷款的最重要补足，可以服务传统金融渠道无法看清的客户群体，其普惠金融特性更为引人注目。

　　《办法》按照法律法规和“放管服”改革的拒绝，不另设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定积极开展互联网贷款业务。在增强风险管理、强化监管的同时，对用作生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限不作了适当灵活处理，有助保证通过互联网渠道积极开展小微企业融资的连续性，提高小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济上行压力减小的关键期可以有效地反对实体经济。

　　消费者维护　　针对互联网贷款中不存在的信息透露不充份、数据保护不做到、清收管理不规范等伤害金融消费者权益的问题，《办法》在多个章节全面明确提出消费者维护拒绝。　　一是商业银行应该创建互联网借款人权益维护机制，将消费者维护映射互联网贷款业务仅有流程管理，做卖者品行。　　二是环绕借款人数据来源、用于、交给等问题，对商业银行明确提出明确要求，尤其对获得借款人风险数据许可时展开了明确规定。

　　三是拒绝商业银行实施向借款人的充份信息透露义务，不应充份透露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息决定、逾期清收、咨询滋扰等信息，贯彻确保客户的知情权和自律选择权。　　四是严苛禁令商业银行与有违规搜集和用于个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。　　地方银行跨区展业暂未容许　　《办法》具体，地方法人银行应该固守发展定位，在积极开展互联网贷款业务时主要服务当地客户。但考虑到各家银行互联网贷款业务积极开展情况以及风险管理能力差异性较小，《办法》暂未对地方法人银行积极开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标展开容许，但地方法人银行不应融合自身风触能力谨慎积极开展此类业务，并保证有效地辨识和监测跨区互联网贷款业务积极开展情况。

同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等明确提出更进一步谨慎性监管拒绝。　　与此同时，部分无实体经营网点，业务主要在线上积极开展的银行不不受《办法》关于跨区经营的容许。

　　黄艳斐指出，该规定相等于为未来地方法人银行跨区展业腾出了政策空间。国有大行、全国性股份制商业银行和民营银行皆被回避在容许之外。这一“放开”条款也模糊不清了传统商业银行与互联网银行的界限，意图推展互联网贷款供应方朝更为多元化的方向发展。　　新网银行首席研究员董希淼则指出，《办法》将彰显互联网银行较小的空间。

作为互联网贷款的领先者，互联网银行不应之后了解探寻金融科技在信贷领域的应用于，全面研发互联网贷款业务，尤其是要减缓企业在线信贷产品的创意，为银行业数字化转型起好头、搜好路。　　过渡期为2年　　为尽量地确保现有互联网贷款业务的连续性和维护客户权益，《办法》按照“新的老划折断”的原则，设置2年过渡期。　　《办法》具体，自实行之日起，追加业务应该合乎《办法》规定。过渡期内，不合乎《办法》规定的业务，不应在掌控整体规模基础上，逐步有序压降，同时按照《办法》规定，在风险管理架构、风险模型管理等方面展开规范或排查。

过渡期完结后，商业银行所有延续互联网贷款业务皆不应遵从本《办法》规定。　　此外，为增强现有存量业务的规范，《办法》规定实行之日起1个月内，商业银行应该将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益维护等情况报告监管机构。监管机构在对上述报告展开评估时找到不合乎本《办法》拒绝的，应该拒绝商业银行展开排查。　　商业银行存量业务必须排查的，不应对照《办法》制订适当的过渡期排查计划与上述报告实时报告监管机构，由监管机构监督其有序实行，并视情况采行涉及监管措施。

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