相互保险不以牟利为目的 骗款风险需要防范

简介：目前，有多家机构公开发表宣告白鱼成立互相保险的组织并向中国保监会上缴申请材料，保监会也已启动3家互相保险公司的审核工作，但仍未有一家获批。但是，一些互联网公司却早已以“互惠计划”先行行动，如今更为著名的有e互惠、壁虎互惠、夸客联盟和抗癌公社等。那么，什么是互相保险?其背后的风险有哪些?所谓互相保险，是指具备同质风险确保市场需求的人，通过议定合约沦为会员，并交纳保险费构成互惠基金，由该基金对合约誓约的事故再次发生所导致的损失分担赔偿金责任，或者当被保险人丧生、残疾、疾病或者超过合约誓约的年龄、期限等条件时，分担保险费保险金责任的保险活动。

该类型的的组织在公平强迫、民主管理的基础上，以互助合作方式为其会员获取保险服务，并不以营利为目的。基于合作的形式，互相保险具备独有优势。“因为投保人和保险人利益一致，需要较好地构建以客户利益为中心，并由客户参予管理，从而有效地防止保险人失当经营和被保险人欺诈所造成的道德风险。

同时，展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效地减少经营成本，为会员获取更加经济的保险服务。”大城经济贸易大学保险系教授庹国柱回应，由于没股东盈利压力，其资产和盈余都用作被保险人的福利和确保，可以发展不利于被保险人长年利益的险种。

不以牟利为目的是互相保险与股份制保险仅次于的有所不同。“股份制保险拒绝取得利润和资本报酬，互相保险则是给内部成员获取风险确保，投保人就是股东，所以叫‘保东’，即股东的身份不是以股份来获得，而是以投保来获得。”庹国柱说道，保险费扣减成本后创建风险基金池，用作赔偿金或保险费保险金。

一般来看，互相保险的组织不不存在超额支付或是倒闭的情况。这是因为其风险基金的支付方式主要有三种：要么是减额支付，即有多少风险基金缴多少;要么是向“保东”新增保险费，凑够支付额;再就是借外债，等第二年保险费续交后再行还上。

据庹国柱讲解，国外互相保险发展历史悠久，起源早于于股份制保险，目前在国际保险市场仍占有最重要地位，特别是在在高风险领域，如：农业、渔业和中低收入人群风险确保方面，获得广泛应用。2014年8月份实施的《国务院关于减缓发展现代保险服务业的若干意见》明确提出“希望积极开展多种形式的互助合作保险”;中国保监会也于去年初印发了《互相保险的组织监管全面推行办法》，增进互相保险规范发展;而今年初开会的全国保险监管工作会议再度提到，将创意保险的组织形式，公布互相保险监管办法，探寻发展互相保险等新型保险的组织。然而，其中的风险也值得注意。

2015年以来，保监会曾两次收到互相保险方面的风险提醒。“借助互联网的形式可以拓宽发展空间，但新的风险也随之而来。”庹国柱警告，对于互相保险的资金运用，监管层会实施更加具体的投资范围和比例的规定。

“有些发起者有可能一开始动机就变质，以互相保险名义索取公众钱款，妨碍长时间金融秩序，而不是出于为参与者获取风险确保的目的。”声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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