商业车险改革成效显著 市场进一步成熟

简介：日前，保监会就更进一步深化商业车险改革开会新闻发布会。保监会财产保险监管部主任刘峰回应，为了更佳地维护车险消费者的合法权益，增进车险行业的可持续发展，从短期看，要更进一步不断扩大保险公司的定价自主权，不断扩大自律费率调整系数的下浮空间，并在有所不同地区实施差异化的浮动系数，反映地域间的费率差异;从中长期看，要推展保险公司的产品和服务创意，同时，要增大市场规范及整治力度，确保长时间的市场秩序，增进车险市场持续身体健康发展。据报，2015年2月保监会之后启动了商业车险改革工作。

2015年6月至2016年6月，商业车险改革分三个出厂在全国相继实行。在此阶段，商业车险改革指向了影响车险保险费的4个关键系数——无赔款礼遇及上年赔款记录(NCD)系数、交通违法系数、自律核保系数和自律渠道系数。

保险公司可在规定范围内通过对4个系数展开调整，取得部分自律定价权。业内人士回应，改革实行以来，车险保险费收益稳定快速增长，险要企保险公司利润稳中有升，行业赔付率有所上升，消费者满意度大大提高，这都指出商业车险改革具备可持续性，并且早已不具备了广泛市场化的基础。

消费者受益空间不断扩大改革前车险保险费优惠低于为七折，一轮改革后“七折令其”中止，较低风险车主低于优惠在4.3左右。“自改革以来，车险市场长期存在的一些体制、机制性问题获得了明显改善，市场化的商业车险条款费率构成机制于是以逐步形成，行业风险定价能力、创意服务能力、新技术运用能力大大强化，车险行业的规模及效益皆获得稳步增长，发展态势平稳。

保险责任范围更进一步拓宽，多数车主保险费上升，使消费者获得了实惠。”中国保险行业协会会长朱进元在会上回应。商业车险改革自全面实施以来，车均保险费较改革前上升了5.3%，保险公司利润稳中有升。

2016年全国车险综合成本率为99.07%，同比上升了0.32个百分点。构建车险保险公司盈利58.68亿元，同比增加70.28%。其中，商业车险构建保险公司利润95.04亿元，同比增加11.35%;交强险保险公司亏损36.36亿元，同比减亏14.53亿元。

保险费收益稳定快速增长，同时，综合赔付率明显上升，2016年全国车险综合赔付率为57.89%，同比上升2.45个百分点，其中商业车险综合赔付率为52.84%，同比上升3.21个百分点。消费者受益空间不断扩大。据刘峰讲解，改革前车险保险费优惠低于为七折，一轮改革后“七折令其”中止，较低风险车主低于优惠在4.3左右。本轮深化商车改革以后，预计大部分低于优惠可上升到3.8左右。

“低保低缴”问题获得解决问题。此次商业车险改革完备了商业车险的定价方式，构建了车型定价。以往的车损险保险费是由保额或者新车购买价要求的，改革后改变为由综合考虑到某一车型的车辆价值、安全性和修理经济型等多种风险因素确认。

“深化商车改革，对消费者来说，可以带给整体保险费的上升，使赔偿质量提升，满意度及取得感觉提高。”朱进元说道。

另据理解，近期保监会将调整保险公司车险自律费率浮动上限，明确为：在北京等26个地区，将自律渠道系数浮动上限从0.85上调到0.75，自律核保系数维持恒定，浮动上限仍为0.85;在天津等8个地区，将自律渠道系数和自律核保系数浮动上限皆从0.85上调到0.75;在河南保监局辖区，将自律渠道系数浮动上限从0.85上调到0.75，自律核保系数浮动上限从0.85上调到0.80;在深圳保监局辖区，将自律渠道系数和自律核保系数浮动上限皆从0.75上调到0.70。完备设施基础设施在过去的三年里，中国保险行业协会创立了行业车险样板条款体系。在车型辨识编码体系建设、费率测算工作机制、车型风险精细化研究等方面获得了大力进展。

据报，过去的3年里，中国保险行业协会创立了行业车险样板条款体系，制订并公布了《中国保险行业协会机动车综合商业样板条款》、《中国保险行业协会机动车损失保险样板条款(全面型)》、《中国保险行业协会机动车出境综合商业保险样板条款》、《中国保险行业协会机动车第三者责任保险法定节假日限额缩减到样板条款》等4项行业样板条款。朱进元提道，《中国保险行业协会机动车综合商业样板条款》统合了2009年的A、B、C条款，彻底解决了后遗症行业多年的“低保低缴、无责不赔”问题，通过对之前条款责任减免中争议较小的“车上人员在被保险机动车车下时遭到的人身死伤”、“驾驶证过热或审验并未合格”等15项内容展开删改，将三者险要中“被保险人、驾驶员人的家庭成员人身死伤”列为保险公司范围，并将38个附加险统合为11个，还将5个附加险三路主险保险责任，构建了保险责任范围的不断扩大和附加险的精简统合，为消费者解读条款与后期赔偿获取便捷。

2016年，在保监会财产保险监管部的指导下，中保协月启动了“商业车险创新型条款专家评估”工作，这是商业车险改革的一项最重要辅助性措施。“各公司大力请示创意条款，行业车险后备产品的种类获得了极大丰富。”朱进元回应，累计到2017年6月，总计13家公司申报了120项产品，其中主险34项、附加险86项。中保协先后开会8次评估工作会议，对11家公司申报的产品总计53项展开了评估，其中有4项通过了创意评估，并根据规则，将消费者表达意见更为反感、行业申报较为集中于的“商业三者险要节假日限额缩减到保险条款”等下降为行业样板条款。

“为精准构建车型定价，中保协针对之前国内车型名称和编码不统一，无法构成标准化测算数据的情况，参照国内外经验，重复论证后构成了一套车型辨识编码体系并在行业实行，目前已构成涵括国内保留的全量大约20万款车型的数据库，并维持每日50-70款的新车型改版量”，朱进元回应，此编码体系空缺了国内空白，经中保协大力申报，目前已列为国标委2017年第一批国家标准制修改计划。同时，为确保改革成功上线，中保协高起点建设行业车型显保险费生产中心，构建了全国范围的纯保险费数据生产、启动时，数据量超过4亿条并维持着每天近20万条的增长量。

此外，在完备费率测算工作机制、实施车型风险精细化研究等方面也获得了大力进展。中小险要企需新的定位商业车险改革为中小公司获取了发展机会，中小险要企可以通过产品细分、客群区域细分等来取得竞争优势。当前，市场上有观点指出，商业车险改革不会对中小险要企导致冲击，造成其生存空间更进一步增大。

“优胜劣汰是市场竞争的规律。”刘峰指出，这次改革是市场化改革，随着其大大深化，市场规律的起到将逐步不断扩大，中小险要企经营的艰难现象在过去、现在、将来都将不存在。

“保险市场在金融领域中是竞争较为充份的市场，新的转入的险要企若想取得发展空间终将代价希望，比如在资本金、技术、人才等方面。”即便是大公司，如果无法适应环境市场化改革的拒绝，也不会在竞争中衰败。小公司如果能抓住机遇，也能脱颖而出。

“中小险要企的决心是"弃其锋芒"，自由选择大公司关注度过于、发展能力水平较强的领域发展。找准市场定位是十分最重要的。”事实上，自改革以来，保险领域的市场集中度之后呈现上升趋势。

2016年，车险保险费收益名列前三的公司市场份额合计为65.87%，同比上升了0.28个百分点，车险保险费收益名列前五的保险公司市场份额合计76.85%，同比上升了0.57个百分点，车险保险费收益名列前10位的保险公司市场份额合计88.67%，同比上升了0.39个百分点。安盛天平财险董事长胡务回应，商车改革为中小公司获取了发展机会，中小险要企可以通过产品细分、客群区域细分等来取得竞争优势。

“改革后，中小公司要返回核心竞争力上面，未来的决心是做到专、做到细、做到精，产品末端更加专业、专心细分市场、做到精产品服务或定价。”对于未来车险市场的发展方向，人健财险副总裁华山指出：“未来的车险市场不会从三个方向变化。一是由规模快速增长向有效地快速增长改变;二是由单一市场价格竞争向价格与风险相匹配改变;三是由样板条款向产品多元体系改变。

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