全民风险认知是保险发展基石

仍然以来，制度经济学都非常重视集体性观念与习惯对经济发展的影响。例如，康芒斯在《制度经济学》中指出，市场交易乃是社会关系的互相交换，而风俗习惯是包含一切人类关系的基础原则。

另一位制度经济学家凡勃伦认为，市场制度就是由“大多数人广泛拒绝接受的相同思维习惯”构成的。因此，任何一个不道德者在展开交易时，都必需遵循沿用下来的习惯与风俗形式。全民的风险意识即归属于非正式制度的范畴。

非正式制度和月制度一样，在政治、经济等方面充分发挥着最重要起到，并潜移默化中影响着人们生活的各个方面，特别是在在中国这个侧重道德规范的国家，非正式制度的力量变得最为强劲。非正式制度是以习惯、习俗和思想观念等形式不存在的，往往缺少清晰的形式和内容。有些非正式制度是文化底蕴了几千年的中华民族文化传统，有平稳而强劲的沿袭惯性，并会因为物质生活水平的提升和经济社会体制的变化而根治。

正如孟德斯鸠等思想家所论，一个民族的传统是不能脱落的，它不能预示着这个民族的不存在而沿袭。2012年的数据表明，香港人平均值一生出售8份保单，日本人人均有6份保单，在中国内地，这个数字每人只有0.3份。中国人均长年寿险保单持有人量仅有为0.1份，近高于发达国家1.5份以上的水平，这与中国传统的农耕文化是造就的。

农耕文化是凝的文化，推崇的是传统、平稳，往往会对未来、变化维持脆弱。虽然改革开放三十多年来，中国的经济发展获得了巨大成就，人们的生活水平也获得大幅度提高，但不可否认，传统的思想观念还在充分发挥强劲的起到。例如，传统的知足常乐、当下即是、执着互动性报酬的简单伦理还在支配着人们的头脑。

在这种观念中，面向未来和防治风险的保险投放是不经济的，人们甚至宁可把钱放到家里和现金银行，也不不愿参予保险。此外，保险意味著防治或应付风险，而在中国传统的观念中，设想风险或未来的危险性不会带给负面的心理似乎，或许是对未来命运的恶魔，因此，只要风险没再次发生，危险性仍未来临，人们之后不不愿行事前的风险预测。当前中国保险业的发展还正处于培育阶段，消费者对保险的理解程度不低，出售意愿较低，保险意识的提升还必须一个很长的过程。

因此，中国保险业要较慢发展的前提是培育成熟期的保险消费意识，构建月制度和非正式制度的互相融合，彼此增进，共荣共计折损，否则文化冲突不会必要制约商业保险的身体健康发展。美国社会学家威廉·奥格本在分析文化变迁时曾明确提出过一个概念——文化堕距，意思是一种文化在再次发生变迁时，其各部分变化的速度是不完全一致的，往往是非物质文化的变迁迟缓于物质文化的变迁，二者的对立、差距、错位不会造成一系列问题。

就中国社会而言，经济发展、风险减少客观上拒绝保险业的发展，但非物质文化层面的风险理解、保险意识依然比较迟缓。在这种情况下，就必须政府、企业与媒体等强化对保险业地位和功能的宣传。要促进居民的保险了解，必须使人们认识到，我们现在生活在一个与传统社会有所不同的社会环境中。

相比较而言，传统的中国社会是一个特别强调秩序、平稳和认同传统的社会，人们从祖先或祖辈那里承继生活方式和价值观念，在这样的社会环境里，人们是没过于多未来意识的。在社会的意义上，生活范围和生活方式的凝固化，也使得人们会设想生活中的不确定性。

但是，当今的社会是流动性强劲、变动性大、偶然性因素激增的社会。按照德国社会学家乌尔里希·贝克的观点，当代社会是一个风险社会，生活的偶然性和不确定性在减少，人们更加必须在新的制度环境中新的调整和决定自己的生活。随着“风险社会”的到来，保险业在一个国家的经济发展和人们日常生活中的起到更加最重要，是消弭风险、确保安全性、平稳秩序的基础性产业。

风险社会的到来意味著，对未来的保险投资非但不是一种浪费，反而是对未来的有力确保，意味人生的可持续发展。正如英国社会学家安东尼·吉登斯在《失控的世界》一书中所言，保险是人们所能忍受的打算冒风险的底线，这是安全性的基础，这时人们可以用对将来的大力运作来代替上天给与的命运。

保险就是获取安全性的确保，但是实质上它依赖风险以及人们对风险的态度。无论是私人保险还是国家福利体制的保险形式，获取保险的人实质上都是在重新分配风险；保户向保险公司缴纳保险费，同时将风险移往给保险公司。

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